对于养老规划，人们基本分为两大派：
佛系派：觉得自己还年轻，养老的事情还远着呢，以后再说，不着急……
理性派：养老不能靠政府，不能靠子女，还是得靠自己，得趁自己能赚钱的时候，把以后老了干不动了的时候，要花的钱准备好……
不知道你属于哪一派？
1、养老的必经阶段
①60岁-70岁
刚进入退休生活，身体还算硬朗，有时间游山玩水，也有精力照看孙辈。
有钱有闲的早期养老阶段，如果没有遭遇啥意外、重病，大多数不用子女扶持，日子还是相对轻松惬意的。
②70岁-85岁
身体机能走下坡路的速度开始加快，身体开始出现各种小毛病，得大病的概率也直线上升，甚至生活无法自理，需要一定程度的照顾，可能会涉及比较多的医疗费用支出。
③85岁以后
到了这个阶段后，很多人可能会面临疾病甚至是重病缠身的困境，生活完全无法自理，身边时刻离不开人，而这时的医疗费和护理费支出将是一笔大开支。
很多人以为的养老生活，只停留在刚退休的阶段，想着不用工作，有闲有钱，要多潇洒有多潇洒。
但是，到了70岁以后，面临的问题除了退休金够不够日常开支，还有够不够支付医疗费、护理费，如果一场意外、大病到来，会不会把医院，甚至拖累子女。
这些极大可能要面临的情况，都应该提前做好应对措施，把未来需要花的钱提前锁定，才不至于在出事了的时候，难以招架，囊中羞涩。
2、养老要多少钱？
夫妻2人，60岁开始，每天吃饭的钱，假设以20元/顿/人的标准计算，假设物价不涨。
到80岁，吃饭所花费就需要：2*20*3**20年=87.6万元。
而这只是吃饭的钱，而且只是按填饱肚子的标准。
还没有算上其他日常支出，比如水电支出、偶尔外出旅游、人情往来、孝敬父母、孙辈礼物等方面的费用，以及比较大额的医疗费、护理费。
年《中国养老前景调查报告》显示，35岁以上人群的目标退休存款是万元，而18-34岁的目标退休存款更高，为万元。
如果将来可能涉及的医疗费、护理费，需要准备的钱更多。
所以，养老的钱，当然是越多越好。
3、钱从哪里来？
①社保养老金
有人觉得，现在每个月都交社保，交够15年，以后到了退休年龄就可以领养老金，养老不愁~
但是，我们现在交的钱，供养的是现在的老人。我们以后能领多少养老金，不是看我们现在交了多少钱，而是看当下有多少人交钱。
在人口老龄化加剧，出生率不断下降的考验下，到我们领养老金的时候，交钱的年轻人少了，排队领养老金的人那么多，而且活得长的人越来越多，领的年限也在不断延长，还有多少养老金给我们领？到手的养老金够不够花？
世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老替代率不能低于70%。假设社会平均工资10k，那么养老金要领到7k，养老金替代率才达到70%。
目前，我国企业养老金的替代率已在国际警戒线以下，以后更不敢想象了~
所以，国家给的养老金只能让我们吃饱，离吃好还有很大一段距离，想要更体面的养老生活，还得自己提前规划。
②自己攒
有人说，退休的时候，自己肯定也有存款嘛。
那么，现在开始存了吗？开始存“养老专用款”了吗？
《中国养老前景调查报告》显示，年轻一代平均31岁才开始存钱养老，开始规划养老的时间偏晚。
另一方面，人们又普遍想要更早退休，更早过上退休生活。
这意味着，留给人们存够目标存款的时间非常有限。
所以，除了要趁早规划，还要选对工具，让有限的存款不断增值，达到收益最大化，才能用有限的钱解决更大的问题。
4、规划养老的保险工具有哪些？
①只领钱：增额终身寿险
假设31岁开始，每年放10万，放10年，总共只放了万，到60岁的时候，账户已经超过万，妥妥地超额完成退休存款~
（具体可见现金价值表，扫码加小助理了解更多）
如果不着急动用这笔钱，放到70岁，账户已经超过万，到80岁，超过万。
用钱也自由，随时可以拿出来，拿多少自己定，怎么用自己说了算，当生活费、医疗费、住养老院、请人照顾自己，都行。
②领钱+护理保障：蜗牛的“长命百岁”颐养康健养老保障计划
除了有钱领，还能保老年高发疾病导致的失能。
领钱：保证领取时间至少20年，退休后领了20年还活着，还可以继续领，相当于坐拥一台专属“提款机”，活得越长，提得越多~~
护理保障：可以保阶段高发疾病导致的失能，如常见的严重脑中风后遗症、严重阿尔兹海默症、严重原发性帕金森、严重类风湿性关节炎等，最高可以拿万的失能护理金。
啥事都没有，就领钱养老；不幸失能，除了拿养老金，还能多拿一份护理金。
写在最后
养老规划就像一场长跑，假设20岁开始跑，小case；30岁开始跑，依旧有精力，没啥压力；40岁才开始跑，可能有点吃力了；如果到50岁开始跑，可能跑不动了，只能靠慢走了。
越到后面，到达终点的障碍可能越多，而且没有回头重来的机会。
养老规划，越早规划越轻松，千万别拖着~
目前市场上还有不少优秀的增额终身寿险，的时间相对有限，抓紧时间上岸才是王道！
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