文/金鱼博士说保险
“商业保险中，重疾险、意外险、医疗险、寿险哪个更重要？”
“重疾险消费型的好还是返还型的好？”
“重疾险和医疗险有什么区别？”
金鱼保在从事保险科普的这些年中，被用户问到最多的就是关于重疾险的问题。的确，人一生当中可能会遇到的风险，无非就是意外和疾病，意外有意外险，没什么好说的。
但是涉及到重疾，大家可就凌乱了！
今天，金鱼保来给大家揭开重疾险的神秘面纱，讲讲重疾险的本质以及重疾险常见的那些坑！
一、重疾险与医疗险的区别
要说到重疾险与医疗险的区别，就很有必要给大家科普一下关于重疾险的来源。
重疾险起源于南非，一位叫马里优斯.巴纳德的心脏外科医生，他在尽力施救、挽回了病人的生命后，却发现病人及家属在经济上却备受煎熬。
马里优斯.巴纳德医生便萌生了一种新的保险产品来保障这些重大疾病患者在经济上的损失，重疾险也就这样诞生了。
其实要金鱼保说，重疾险的这个名字取得确实有点迷惑，和医疗险放在一起，确实有点让人傻傻分不清楚。如果改为收入损失险之类，应该会好很多。
不过，只要你知道了关于重疾险的来源，你肯定就能立刻明白它和医疗险的区别了。
简单来说，医疗险是用来给你治病的保险，而重疾险是用来给你养病的保险。
举个例子，小李同时买了医疗险和重疾险。后来小李不幸确诊为癌症，重疾险直接按照保额给小李赔付了50万。
小李治疗癌症花了30万，除去社保报销，还剩下15万。小李用医疗险，把剩下的15万也都报销了。
小李出院以后还需要2年时间休养，收入自然也就中断了。休养期间需要做一些康复治疗，费用大概在10万左右。
那么小李休养期间的收入损失以及康复治疗的费用，就可以用重疾险赔付的50万来支付了。
金鱼保这么一说，你明白了吗？医疗险按照治病所花费用实报实销，而重疾险是确诊即赔，用来弥补患病期间的收入损失和康复费用等。
二、重疾险有哪些坑
1.返还型重疾险：最大的杀猪盘
“有病赔付，没病返钱，这保险根本就是免费的啊！”
这样的销售话术是不是很熟悉呢？如果你也这么想，那么你已经妥妥的掉坑了！
咱们用数据说话！用X安人寿的“安X保20”和超级玛丽2号MAX举例：
保额都是50万，缴费30年，返还型的安X保20比消费型的超级玛丽2号Max,每年要多交元，30年下来就是元。
买了返还型的安X保20，无非就是两种结局：
如果出险了：按照保额赔付，多交的等于打水漂，我们受损失。
如果没出险：拿回本金，30年一共交了元，30年时间，一分钱利息没有。30年以后通货膨胀会是什么样的？没有概念？年的猪肉多少钱一斤，现在多少钱一斤？
多交的27万拿去做点理财。就算是银行存款也有4-5个点的利率，它不香吗？
所以说，我一直都不建议大家买返还险。怎么算都不划算。
如果追求保障，买正常产品明显更便宜，同样花销保额大得多；
如果追求收益，不如买正常产品，然后把没买返还险而省下来的那笔钱拿去理财、投资，肯定也比交给保险公司几十年，在原封不动拿回来强。
2.万能险：万万不能的保险
啥叫万能险？字面上的意思。什么都能保的保险。意外、疾病都能保，没出险还能返钱。行业内把它称为全家桶套餐。
我们拿这款平X福来举例：
主险是终身寿险，但是捆绑了其他七七八八的险种，“长期意外、特定疾病重疾补偿，重疾险…”
再看看保额，身故16万，重疾15万，而且还共用保额，这点钱够干什么？重疾里那堆大病，哪个够用？
再看看附加的保险。光意外险当中的一小部分——意外医疗，1万的保额，就要78块。
小蜜蜂经典款意外险了解一下？完完整整一份意外险，1万意外医疗+10万意外身故和伤残保障，还有医疗津贴，一年才29块。
唯一的优点就是全，其他全是垃圾。花点时间，分开买更合适的保险，省下的钱拿去吃火锅不香吗？要实在懒的话，交给金鱼保，帮您免费配置。
3.高发轻中症缺失：风险大的不保，保的风险不大
从年起，保险行业对于重疾险的重疾就有明确定义，高发的25种重疾必须包含在内。
可是对于重疾之前会产生的一些中症或者轻症都没有明确的规定，于是一些产品就开始玩花招了。
还是以平X福为例，脑中风后遗症对应的轻度脑中风、急性心机梗塞对应的不典型心肌梗塞、终末期肾病对应的慢性肾功能衰竭这些高发的轻症都不包含在内。
包含的一些轻症，反而是患病概率非常小的一些疾病。看似保的病很多，实际上根本不实用。
所以大家在选购重疾险的时候，一定要同时